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淺議中小企業抵押擔保貸款

根據我國《擔保法》的有關規定,擔保貸款分為抵押擔保、質押擔保和保證擔保貸款。在這三者當中,抵押擔保貸款在銀行和企業間的融資活動中得到廣泛的運用,成為我國中小企業貸款的主要類型之一。這是由于根據當前商業銀行使用的信用評級體系,企業如果想獲得信用貸款,就需要擁有較高的信用級別,中小企業自身經營有著較大的投機性風險和銀企之間嚴重的信息不對稱等現實情況,將會導致中小企業的信用等級低于大型企業,因此中小企業非常難以獲得授信額度較高的信用貸款,需要提供擔保。而由于中小企業的信用等級低,很難找到信用等級足夠高的企業作保證人進行擔保,大都只得以自身的動產或不動產作為抵押物獲得抵押貸款。當前抵押擔保成為中小企業獲得信貸的主要方式。

  當前中小企業抵押擔保貸款的問題

  (一)金融機構缺乏符合中小企業特點的抵押擔保融資產品。目前,金融機構針對中小企業特點專門設計的融資產品相對匱乏,一方面,各地金融機構根據本地經濟特點和企業發展現狀自主研發的產品相對缺乏。另一方面,從現有的中小企業抵押擔保融資產品來看,其涉及面相對較窄,對企業的支持力度較為有限。

  (二)中小企業可抵押品少,抵押能力受限。當前,國內中小企業辦理抵押擔保時,銀行可以接受的抵押品主要是土地、房產等固定資產。但對于中小企業而言,其廠房、辦公場所都是租用的,幾乎沒有符合銀行要求的可用于貸款抵押的有效資產,使得中小企業在進行貸款抵押擔保時的可抵押品有限,抵押能力受限。受擔保抵押難的困擾,其流動資金和項目貸款申請得不到銀行批準,造成融資困難。

  (三)繁瑣的抵押擔保評估登記手續和高費用增加了企業融資成本。作為企業固定資產的土地、廠房等抵押品,其評估、登記和交易分屬國土管理、房管等部門,而廠房抵押包括土地抵押,土地抵押又含附著物,因此,辦理固定資產抵押手續非常復雜。同時,抵押擔保的評估登記收費執行標準彈性較大,這在無形中增加了企業的融資成本。據了解,當前企業辦理抵押擔保貸款評估登記,需要繳納資產評估費和登記費。因此在實際操作過程中,可能存在一些中介評估機構為了自身利益,將企業抵押品的價值高估,這在無形中增加了企業的融資成本。

  發展中小企業抵押擔保貸款的對策

  (一)營造良好的制度環境,建立完備的擔保融資體系。首先,改進完善抵押擔保的法律制度環境。貸款抵押擔保業務需要完善的法律體系的支持,其抵押權的設定、擔保人資格的確定和抵押權的歸屬等方面都需要法律制度的規范。其次,監管部門應當制定相關信息披露制度規則,督促企業及時披露貸款人、擔保人、債務人等的財務信息以及資信情況信息,并與銀行機構之間建立信息共享機制,共同防范貸款企業為謀取更多利益掩蓋貸款的真實動機,欺騙監管部門和銀行機構行為的發生。監管部門和銀行之間應當通力合作,努力降低銀企之間由于信息不對稱所可能引發的逆向選擇和道德風險。再次,政府部門除了營造良好制度環境之外,還需從擔保的具體運營中退出。應當堅持“財政性資金、法人化管理、市場化運作”的管理模式,吸引社會資本、民間資本進入,發展股份制,改善治理結構和經營管理,提高擔保中財政資金的使用效率。

  (二)完善銀行信貸管理體制,提高貸款審批效率。銀行機構應當建立一套與中小企業融資特點相適應和匹配的信貸組織體制和信貸管理機制。首先,應當建立科學的定價機制。為保障銀行機構的信貸資金安全以及其信貸行為所能獲取的利益,需要一個科學合理的定價機制。其次,應當修改企業信用等級評定標準,制定一個符合中小企業金融服務特點和要求的企業信用等級評定標準,能夠根據這一評定標準對企業的信用資質進行客觀評估,能夠對銀企之間信息不對稱所導致的風險實現有效防范。再次,建立一個高效的貸款審批機制。一個高效規范的審批機制可以提高銀行信貸效率,降低信貸交易成本,控制信貸風險。由于中小企業對信貸資金的需求具有頻率高、數量小的特點,因此銀行機構的貸款審批機制在有效控制信貸風險的同時,還應當通過減少審批層級,合理精簡流程,以便盡快滿足中小企業對于信貸資金的迫切需求,對此,建議實施分層審批制度,在堅持審貸分離、民主決策的前提下,按照信貸業務品種、額度和風險程度不同,采取調查審查后提交有權審批人直接審批、調查審查后提交審批中心專職審議人合議后審批、調查審查后提交貸審會集體審議后審批等三種審批方式。

  (三)健全公司治理機制,提高企業管理水平。根據現代企業制度的要求,建立和完善公司治理結構,規范企業內部各職能部門的職責范圍,是提高企業資金運轉效率、提升企業市場競爭力的重要基礎和保障。對于我國中小企業而言,經營管理水平的低下是影響其融資能力的關鍵因素之一。因此,中小企業應當堅持走產權主體多元化的道路,按照現代企業制度的要求,構建合理的企業法人治理結構,加強內部各部門的分工協作,能夠做到根據外部市場經濟形勢變化而適時調整企業經營策略,確保企業能夠有效提升市場競爭力、爭取到更多的資金支持,以此支持企業的可持續發展。

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